О цессии, банках и коллекторах... 

 

Слово цессия пришло к нам из латыни. В переводе означает «уступка, передача». Данное понятие широко распространено в международном праве и употребляется для обозначения уступки одним государством другому своей территории по соглашению между ними. В России же зачастую цессией называют переуступку права требования от одного лица другому.

Таким образом, рассматривая цессию в российском законодательстве, следует обратиться к правилам перехода прав кредитора к другому лицу (параграф 1 главы 24 Гражданского кодекса РФ). Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

 

Нас более всего интересуют сделки, - соглашения между двумя физическими и юридическими лицами. Итак, какими атрибутами должна обладать указанная сделка:

·         Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (статья 388),

·         В договоре уступки права требования должен быть обязательно оговорен предмет, - т.е. объем передаваемых прав,

·         Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Если договор, право требования по которому передается, подлежал обязательной государственной регистрации, цессия должна быть зарегистрирована надлежащим образом (статья 389),

·         Уступка требования может быт совершена только лишь в  том объеме, в котором должник обязан исполнить обязательства перед кредитором. Не допускается уступка несуществующих прав,

·         Должника должны уведомить о наступившее цессии (иначе, если должник оплатит долг прежнему кредитору, обязательства должника будут считаться исполненными надлежащим образом; новый же кредитор в случае не уведомления ни одной из сторон должника может предъявить требования только к прежнему кредитору).

Рассмотрим все эти условия более подробно.

По закону не допускается уступка следующих прав: неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, право регрессного требования, право требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Так же уступка права может быть запрещена одним из пунктов договора, заключенного между кредитором и его должником. При этом данный пункт не является обязательным для включения в какой-бы то ни было договор. Включение его является инициативой одной или обоих сторон.  Если же в договоре нет прямого запрета на уступку права требования, - такое действие кредитору разрешено.

Объем передаваемых прав обязателен для договора, поскольку в практике встречаются случае передачи права требования в полном объеме и в части. Следовательно, необходимо фиксировать какой именно объем права требования передается именно по этому договору.

Форма договора так же имеет существенное значение и устанавливается главой 9 Гражданского кодекса. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. При этом  несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Нотариальное удостоверение сделки осуществляется путем совершения на документе удостоверительной надписи нотариусом или другим должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие. Сделки с землей и другим недвижимым имуществом подлежат государственной регистрации в случаях и в порядке, установленном действующим законодательством. Несоблюдение нотариальной формы, а в случаях, установленных законом, - требования о государственной регистрации сделки влечет ее недействительность. Такая сделка считается ничтожной.

Объем передаваемых прав скорее регулируется правилами делового оборота. В кодексе четкого закрепления данного положения нет, однако существует правило, в соответствии с которым предметом обязательства может быть только лишь правоотношение, существующее в действительности.  Следует учитывать и ответственность кредитора за передачу несуществующего права - первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования.

Уведомление должника о наступившей уступке права требования так же лучше предусмотреть договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (статья 382 Гражданского кодекса). Таким образом, если стороны договора цессии не хотят наступления неблагоприятных последствий, лучше всего одним из пунктов договора определить на кого возлагается обязанность по уведомлению должника, - на прежнего или на нового кредитора.

Что делать должнику, если ему пришло уведомление о переуступки права требования?

Во-первых, следует узнать объем своих прав и обязанностей, появившихся или оставшихся после совершения указанной уступки. Так, должник обладает следующими правами:

·         Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (статья 382).  

·         Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу (статья 385).

·         Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитора (статья 386).

Таким образом, если ваш кредитор поменялся, не стоит теряться. Прежде всего, следует запросить пакет документов, который подтвердит право требовать от вас исполнения чего-либо. К таким документам относятся: сам договор цессии с актом приема-передачи документов по первоначальному договору, документ, подтверждающий наличие задолженности с соответствующими расчетами (если вы сомневаетесь в начисленных суммах), учредительные документы, лицензии и разрешения (если долг был передан юридическому лицу, занимающемуся своей деятельностью на основании выданных лицензий и разрешений), удостоверения или доверенности на сотрудников, если новым кредитором является юридическое лицо, от имени которого действует указанное лицо.

Поскольку право требования переходит к новому кредитору в том же объеме, в котором оно существовало до передачи права, новый кредитор не может предъявлять к должнику требования уплатить только лишь тот долг, который существовал перед прежним кредитором. При этом если долг был выражен в материальной форме и на определенную договором сумму начислялись проценты, к новому кредитору так же может перейти право требования уплаты указанных процентов по день фактического исполнения обязательства в установленном договором объеме.

Из данного факта вытекает следующее право – должник вправе предъявить требования и претензии, которые он имел к прежнему кредитору, - новому. Таким образом, если вас не устраивает, например, выставленная к оплате сумма, - вы вправе потребовать документы, подтверждающие расчет подлежащих к выплате денежных средств. В случае несогласия с выставленным расчетом вы вправе его оспорить в общем порядке. То же относится и к пунктам договора, которые вас не устраивают, - их так же можно оспорить, как если бы договора уступки права требования между старым и новым кредитором заключено не было.

Договор уступки права, банки и коллекторы.

В современной России, помимо прочего, договор цессии распространен в отношениях между банками и коллекторскими агентствами в отношении заемщиков, которые не могут своевременно или в полном объеме выполнять свои обязательства перед банком (выплачивать задолженность).

Зачастую такие отношения крайне ущемляют права заемщиков, поскольку коллекторские агентства крайне редко относятся по-человечески к должникам, а банк про таковых и вовсе «забывает». Должник же остается между двух кредиторов в полной растерянности и крайне невыгодном положении. Что же сделать должнику в такой ситуации, и как в нее не попасть?

Самым наилучшим вариантом является пресечение подобных случаев на стадии заключения договора с банком, - перед тем как подписать какие-либо документы следует внимательно ознакомиться с их содержанием. В случае если в договоре существуют ссылки на общие правила, условия, тарифы и т.д., необходимо попросить сотрудника банка предоставить указанные документы для ознакомления, а еще лучше – попросить приложить их к договору.

Читая документы, обратить внимание на пункты, разрешающие банку передавать предоставленные заемщиком персональные данные, третьим лицам в случае неисполнения им своих обязательств. Подписывать договор с таким условием крайне нежелательно, поскольку именно он дает банку право «продать» ваш долг коллекторам. В договор в таком случае следует внести изменения. Либо, если банковские сотрудники отказываются от внесения в документы поправок, необходимо направить в адрес банка после заключения договора отзыв права на передачу персональных данных третьим лицам. В таком случае при обращении банка в коллекторские агентства вы сможете смело обратиться в суд за защитой своих прав.

Если же договор не был исправлен и задолженность все-таки продана коллеткорам, ни в коем случае не стоит ничего платить неизвестным лицам. Нужно выяснить все обстоятельства и просмотреть все документы. И только лишь после того, как убедитесь что все документы в порядке, вам не начислили к выплате лишних денежных средств, - можно выплатить долг новому кредитору.

При этом никогда не стоит забывать, что вы как должник, обладаете закрепленными в законе и договоре правами. Не стоит поддаваться на провокации, и если вы нашли нарушения, - всегда лучше обратиться в суд.