О том, как банки зарабатывают на вашей кредитной карте?

 

В последнее время граждане очень часто стали обращаться в банки за получением денежных средств в займы. Зачастую денежные средства предоставляются путём выпуска банковских карт, на которые перечисляется нужная сумма. Банковские карты в современном банке стали весьма распространённой формой предоставления кредита.  При получении кредита таким способом, появляются несомненные плюсы, а именно: карту легко взять с собой и легко расплатиться ею за совершённые покупки; в случае, если баланс на карте отрицательный, то может быть предоставлена дополнительная денежная сумма (кредитование в форме овердрафта – как правило предоставляется банком в рамках договора о карте, отличается большим размером процентной ставки). Но необходимо знать и о некоторых нюансах, чтобы предотвратить возникновения неприятных ситуаций, потому что зачастую условия предоставления таких карт могут быть, мягко говоря, грабительскими. Для начала необходимо указать то, каким образом банковские карты попадают к заёмщику. 

Возможно два варианта:

1)   Вам поступает предложение в банке взять кредитную карту или выдать денежные средства по потребительскому кредиту, путем перечисления их на карту, добавив, что таковы условия;

2)   Банковская карта предоставляется по почте. Зачастую, карта приходит после того, как вы расплатились с кредитом, который оформляли для приобретения, например, бытовой техники. Оформляя такой кредит, вы, конечно же, подписываете кредитный договор, содержащий в себе пункт о том, что на ваше имя будет выпущена кредитная карта (или предлагающееся к нему заявление о предоставлении кредитной карты в случае успешного погашения прежнего кредита). Большинство граждан не обращают на этот пункт (или заявление) никакого внимания. Также, карта может прийти после того, как вы оформили кредит непосредственно в самом банке. В этом случае вы подписываете заявление, в котором просите, чтобы банк предоставил вам кредит. Заявление уже в готовом виде вам выдают в банке, а вы только подписываете его. И вот в этом заявлении также может содержаться пункт о том, что вы просите выпустить на своё имя карту.

И вот, в один прекрасный день вы открываете свой почтовый ящик и обнаруживаете в нем банковскую карту, как правило, с письмом, в котором сообщается, что вам, как почётному клиенту банка, высылается карта. И что для получения возможности пользоваться такой картой, необходимо только позвонить по телефону и активировать её (реже для активации нужно подойти в офис банка). Кроме этой информации вы больше не получаете ничего. Соответственно вы не имеете никакого понятия ни о процентной ставке, ни о последствиях невнесения ежемесячных платежей, ни о других условиях предоставления кредита в такой форме.

Так как же банки могут заработать на кредитной карте:

1. Проценты по кредитным картам зачастую значительно выше, чем по потребительским кредитам. Если кредит наличными можно получить в среднем под 24 % годовых, то по кредитной карте годовой процент может достигнуть 60 % годовых и более.

2. Повышение процентной ставки без согласия на подобное изменение заемщика. Действующим законодательством, а именно статьей 29 Федерального закона « О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что  банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, если другое не предусмотрено законодательством или договором. То же самое предусмотрено и законодательство о защите прав потребителе. Не доведение до заемщика сведений, имеющих существенное значение в рамках предоставляемых услуг, является прямым нарушением действующего законодательства. Соответственно, подобные изменения могут быть признаны недействительными для условий настоящего договора.

3. Комиссии, которых может быть гораздо больше, чем в потребительском кредите. Комиссии могут взиматься за не снятие денежных средств с карты, за превышение размера ежемесячного платежа, за снятие денежных средств, превышающих размер лимита карты, за внесение через банкомат и через кассу, за ведение и обслуживание ссудного счёта, за открытие счёта и за множество других операций. Таким образом, с учётом всех комиссий годовой процент повышается ещё больше и может достигнуть 80 и более процентов, которые переплачиваются в год.

Встречается также, что банки вводят оплату за прежде бесплатную операцию. Например, раньше не было комиссии за досрочное погашение средств, а теперь она внезапно появилась. С клиента берут дополнительные деньги, о чём он узнаёт лишь в кассе банка. Однако к таким изменениям могут быть применены те же правила, что и при повышении процентной ставки.

4. Есть особенность со сроками действия карты. Сроки действия непосредственно договора о карте мало чем отличаются от сроков обычного кредитного договора. Но вот срок действия карты часто бывает короче срока действия договора. После того, как срок действия карты истекает, она блокируется и, соответственно, невозможно внести на неё ежемесячный платёж. При обращении в банк, сотрудники требуют от заёмщика выплаты всей существующей задолженности, а иногда ещё и выплаты всех процентов и неустоек. А суммы, за период пользования картой, накапливаются не маленькие.

5. Ссылки на Тарифы и условия. Вроде бы данное условие причинить никакого ущерба не может, - но все не так радужно. На самом деле, договором может быть установлена ссылка по процентной ставке, неустойке, размерам ежемесячного платежа и иных существенных условиях на Тарифы банка (общие условия, положения и т.п.). При этом Тарифы банка имеют свойства меняться едва ли не ежемесячно, в них фиксируется изменение всех вышеперечисленных условиях. Вместе с Тарифами меняются и условия кредитования.

В целом переплата по кредитной карте может стать огромной, а кредит так и не будет погашен. Встречаются  и такие случаи, когда исправно вносились платежи в течение пяти лет (по кредитной карте лимитом в 30 000 руб.), в целом было внесено около 400 000 руб., но банк продолжает требовать долг в размере ещё около 40 000 руб.

Происходит это в связи с тем, что сумма ежемесячного платежа уходит на погашение процентов по кредиту и на вышеперечисленные комиссии и при этом сумма основного долга покрывается лишь в незначительной части на ту сумму, которая от выплаты процентов и комиссий осталась.

Как предотвратить непредвиденные расходы:

1.      Обратиться в офис банка за разъяснением все положений и выдачи кредитной карты. Ни в коем случае ничего не активировать по телефону, до ознакомления со всеми документами.

2.      Подписывать условия, договор и все остальные документы только лишь после ознакомления с Тарифами и условиями банка.

3.      В случае наличия не устраивающих вас условий предложить банку найти альтернативу.

4.      Отдавать предпочтения потребительским кредитам, а не кредитным картам.

Что же делать, если банк поступает некорректно, а карточка уже на руках?

Прежде всего, стоит обратиться в банк с просьбой предоставить копию документов по договору карты (сам договор, выписку по счету, заявления и иные документы, содержащиеся в кредитном деле). После чего необходимо будет внимательно с ними ознакомится на предмет обнаружения противоречий законодательству. С данным заданием лучше всего справится квалифицированный специалист (юрист или экономист).

Если были обнаружены противоречия, необходимо обратиться в банк с досудебной претензией об их устранении. Банк может, как удовлетворить указанные требования, так и отказаться в их удовлетворении. Если вам придет отказ, следует обратиться в суд. Необходимо будет написать исковое заявление и приложить копию досудебной претензии в качестве подтверждения того, что вы пытались урегулировать спор в досудебном порядке.

Главное не бояться идти в суд, потому что, исходя из практики, банки редко идут навстречу и уменьшают комиссии, годовые проценты, хотя и знают, что не правы. Предварительно стоит обратиться в банк с соответствующим заявлением, но зная, что велика вероятность отказа, необходимо настраиваться на обращение в суд.

Рязанова Елена и Пислегина Виктория, специально для ЮК "Равновесие".